Nemecko je lídrom medzi krajinami EÚ v mnohých ohľadoch vrátane životnej úrovne a HDP na obyvateľa. Táto krajina má silné postavenie v mnohých sektoroch, vrátane sociálnych, medicínskych, vzdelávacích a finančných. Bankový systém Nemecka je dnes považovaný za jeden z najsilnejších a najstabilnejších na svete. Úroveň úverov po lehote splatnosti v tejto krajine nepresahuje dvojpercentnú hranicu – menej už len v Spojených štátoch a Japonsku.
Špecifiká bankového systému v Nemecku
Hlavnou menou v Nemecku je euro. Práve Nemecko sa stalo jedným z iniciátorov vzniku EÚ a prispelo k zavedeniu spoločnej meny pre všetky krajiny Eurozóny. Nemecko je lídrom v ekonomickom raste v Európe, k čomu do značnej miery prispieva aj silný bankový systém krajiny.
Ku koncu roka 2021 bolo v Nemecku 36 005 bánk (pobočiek a pobočiek), z toho:
- 9 986 - obchodná;
- 11 872 - sporiteľne, ktoré sa tu nazývajú sparkassen;
- 11 847 - úverové družstvá (kreditgenossenschaften);
- 1557 - stavebné sporiteľne alebo pokladne (bausparkassen);
- 411 - pozemok (landesbanken);
- 65 - hypotéka (realkredit-institute);
- 43 - so špeciálnymi úlohami (banken mit sonderaufgaben);
- 13 - veľké družstevné centrálne banky (genossenschaftliche Zentralbanken);
- 211 - zvyšok.
Vlastnosti nemeckého bankového systému sú nasledovné:
- bankový sektor v Nemecku je rozdelený na tri časti: súkromný, verejný, družstevný;
- prítomnosť hlavnej štátnej banky, ktorej úlohu zohráva Nemecká spolková banka alebo Bundesbanka, ako aj niekoľko štátnych bánk so špeciálnymi funkciami, najmä sporeniami a úvermi;
- štátne banky zohrávajú veľkú úlohu v bankovom sektore krajiny;
- prísna regulačná regulácia činnosti úverových a iných finančných inštitúcií;
- najprísnejšie požiadavky na podávanie správ, obmedzenie práv vlastníkov spoločností;
- prítomnosť jediného orgánu dohľadu nad všetkými druhmi finančných služieb – BaFin;
- zjednotenie druhotriednych bánk do zväzov a združení (napríklad Únia sporiteľní a tukových centier Deutscher Sparkassen-und Giroverband e.V.)
Aká je štruktúra bankového systému v Nemecku
Bankový systém Nemecka, podobne ako mnohé iné vyspelé krajiny, sa vyznačuje dvojstupňovou štruktúrou. Na najvyššej úrovni je Bundesbanka – centrálna banka Nemecka, ktorej hlavnou úlohou je vykonávať menovú politiku štátu, kontrolovať jeho finančný systém a vykonávať menovú politiku.
Keď sa však v roku 1999 v eurozóne objavilo euro a nemecký bankový systém sa pripojil k finančnému systému EÚ, Európska centrálna banka začala mať veľký vplyv na finančné inštitúcie krajiny.
Nižšie úrovne nemeckého bankového systému predstavujú sporiteľne, súkromné a družstevné banky a iné finančné inštitúcie.
Súkromné banky
Súkromné banky predstavujú najväčší segment nemeckého finančného sektora. Tvoria asi 40 % všetkých nemeckých finančných inštitúcií. Súkromné nie sú len malé regionálne finančné inštitúcie ako Bankhaus Lampe (Frankfurt) alebo Berenberg Bank (Hamburg), ale aj veľké centralizované banky:
- Deutsche Bank (Deutsche Bank);
- Commerzbank (Commerzbank);
- Targobank (Targobank);
- Poštová banka (Poštová banka).
Tieto banky zohrávajú dôležitú úlohu v ekonomike krajiny. Známe sú aj ďaleko za hranicami Nemecka, keďže ich pobočky sa nachádzajú v mnohých krajinách sveta, pričom na finančnom trhu týchto krajín nie sú ani zďaleka posledné.
Okrem toho súkromný sektor zahŕňa banky, ktoré vydávajú hypotéky, stavebné pokladne, banky so špeciálnymi funkciami alebo úlohami, ako aj pobočky zahraničných finančných inštitúcií (napríklad Barclays Bank (Hamburg)).
Štátne banky
Okrem súkromných bánk je v Nemecku pomerne veľa verejných finančných inštitúcií. Tie obsahujú:
- sporiteľne;
- pozemkových bánk.
Najmasívnejšou kategóriou štátnych bánk v Nemecku sú sporiteľne. Svoje služby poskytujú len v rámci regiónu, v ktorom sa nachádzajú.
Záložne sa vytvárajú na báze obcí, spolkových krajín a okresov. Ich hlavnou úlohou je podpora miestnych podnikateľov.
Podnikateľom ponúkajú zvýhodnené financovanie, priťahujú nízke úrokové sadzby, keďže dosahovanie zisku pre nich ustupuje do úzadia. Príkladom takejto finančnej inštitúcie je Sberbank v Mníchove (Sparkasse München Hauptfiliale). Je jednou z piatich najväčších sporiteľní, má 89 divízií a zamestnáva približne 2 350 ľudí.
Spoločnosť centrálnej banky na regionálnej úrovni tvoria banky spolkových krajín. Je ich len sedem:
- BayernLB;
- Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
- HSH Nordbank;
- Landesbank Baden-Württemberg (LBBW);
- Landesbank Berlin (LBB);
- Landesbank Hessen-Thuringen-Girozentrale (Helaba);
Ich hlavnou úlohou je obsluhovať pre štát kľúčových klientov. Sú tiež centrálnymi bankami pre regionálne sporiteľne.
Pozemkové banky budujú svoje aktivity získavaním kapitálu na poskytovanie úverov podnikom. Okrem toho banky ako WestLB a BayernLB zohrávajú dôležitú úlohu na trhu cenných papierov a podieľajú sa na získavaní veľkých medzinárodných úverov.
Vzorovým príkladom finančnej inštitúcie so špecializovanými úlohami je banka KFW. Ide o veľkú štátnu banku, ktorej hlavnými úlohami je rozvoj rôznych odvetví hospodárstva, zlepšovanie sociálnej klímy a podpora malého a stredného podnikania. Štruktúra KFW banky zahŕňa také špecializované banky ako:
- KfW Förderbank - špecializuje sa na poskytovanie úverov energeticky efektívnym projektom v oblasti bytovej výstavby a ochrany životného prostredia;
- KfW Kommunalbank - investuje do komunálnej infraštruktúry, verejnej dopravy, ale aj vzdelávania: poskytuje študentom pôžičky na štúdium;
- KfW Mittelstandsbank - zaoberá sa financovaním malých a stredných podnikov;
- KfW IPEX-Bank je najväčšou divíziou bankovej skupiny. Pôsobí na finančnom trhu pre nemecký a európsky export, financuje veľké projekty ako je výstavba mostov, prístavov, tunelov, železníc a pod.
- KfW DEG (Deutsche Investitions - und Entwicklungsgesellschaft mbH) je investičná spoločnosť, ktorá obchoduje s cennými papiermi, poskytuje pôžičky súkromným spoločnostiam a tiež investuje peniaze do projektov v rozvojových krajinách.
Ďalšia špecializovaná Agricultural Rent Bank, ako už názov napovedá, poskytuje podporu poľnohospodárskych podnikov v krajine.
Družstevné banky
Prvé družstevné banky sa začali objavovať v Nemecku v polovici 19. storočia a spočiatku slúžili ako banky vzájomnej pomoci pre obchodníkov a remeselníkov. Dnes existujú v dvoch formách:
- registrovaná spoločnosť;
- akciová spoločnosť.
Družstevné banky sa od ostatných bankových inštitúcií líšia tým, že ich klientmi sú zároveň akcionári s hlasovacím právom. Tieto banky tvoria svoj kapitál priťahovaním voľných prostriedkov vkladateľov.
Treba poznamenať, že mnohé družstevné banky sa úspešne zapájajú do obchodovania s kapitálom na medzinárodných trhoch.
Najznámejšie družstevné banky sú finančné inštitúcie ako Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Vyznačujú sa prítomnosťou veľkého počtu akcionárov. Tieto finančné inštitúcie majú rozsiahlu sieť pobočiek po celej krajine, vrátane malých dedín. Sféra vplyvu družstevných bánk sa rozširuje najmä na retailový a korporátny obchod.
Iné typy bánk
Okrem vyššie uvedených finančných inštitúcií existujú v Nemecku aj internetové banky. Všetky svoje služby poskytujú na diaľku cez internet.Týmito finančnými inštitúciami sú ComDirect, DKB Bank a N26.
Stavebné sporiteľne alebo registračné pokladne (bausparkassen) vznikajú s cieľom kumulovať úspory klientov, ktorí investujú do nehnuteľností na bývanie prostredníctvom poskytovania hypotekárnych úverov. Činnosť stavebných úradov upravuje osobitný zákon Bankwesengesetz.
Hypotekárne banky (realkredit-institute) sa špecializujú na poskytovanie úverov na výstavbu veľkých nehnuteľností, ako aj na veľkú dopravu: osobné lietadlá a lode. Pasívnu bázu tvoria banky vydávaním dlhových obligácií, ktoré sú zabezpečené nehnuteľnosťou alebo štátom.
V Nemecku však neexistujú žiadne offshore banky, pretože krajina má veľmi prísnu legislatívu týkajúcu sa prania špinavých peňazí a je potrebné potvrdiť zdroje príjmov. Finančné inštitúcie ako Deutsche Bank a Commerzbank sa však dokázali prispôsobiť otvorením kancelárií v offshore zónach a teraz sú schopné poskytovať súvisiace služby.
Najväčšie nemecké banky
Najväčšie banky v Nemecku sú všeobecne známe: sú to Deutsche Bank a Commerzbank. Obe vznikli z veľkých priemyselných skupín s cieľom slúžiť im.
Deutsche Bank je vedúcou bankou v Nemecku, stojí na čele najväčšej finančnej a priemyselnej skupiny v krajine, do ktorej patria veľké podniky – lídri v energetickom a chemickom sektore ekonomiky, ako aj strojárstvo. Do sféry jej vplyvu patrí jadrová energetika, elektronika, baníctvo a mnohé ďalšie pre štát dôležité podniky.
Finančná inštitúcia má celosvetovo viac ako 13 miliónov klientov. Deutsche Bank má po celej krajine sieť približne 1 500 pobočiek s dcérskymi spoločnosťami pôsobiacimi v 76 krajinách. Finančná inštitúcia má sídlo vo Frankfurte, investičná divízia je v Londýne. Oficiálna webová stránka Deutsche Bank je www.deutsche-bank.de.
DZ Bank AG je podľa aktív druhou najväčšou komerčnou bankou v Nemecku. Jeho názov sa doslova prekladá ako „Nemecká centrálna družstevná banka“. Je centrálou pre viac ako 1000 družstevných bánk. Jej hlavnými akcionármi sú Volksbanken a Raiffeisenbanken, ktoré spoločne vlastnia približne 80 % kapitálu DZ Bank AG.
Táto finančná inštitúcia sa stavia ako korporátna a investičná banka. Obsluhuje asi 30 miliónov klientov. V roku 2021 sa DZ Bank AG zlúčila s WGZ Bank, centrálnou bankou družstevných bánk v Porýní a Vestfálsku. V Nemecku sú len 4 pobočky DZ Bank AG: v Berlíne, Mníchove, Hannoveri a Stuttgarte. Sídlo finančnej inštitúcie sa nachádza vo Frankfurte.
KfW je podľa aktív treťou najväčšou bankou v Nemecku. Podiel vlády na jej kapitáli je 80 %, ďalších 20 % pripadá na spolkové krajiny. Hlavným zdrojom financovania KfW sú dlhopisy garantované federálnou vládou. Vďaka tomu sú náklady na zdroje pre finančnú inštitúciu veľmi nízke, čo umožňuje podnikom požičiavať za výhodných podmienok. KfW prostredníctvom svojich štruktúr poskytuje financovanie aj spoločnostiam a podnikom z iných krajín.
Commerzbank AG v Nemecku slúži veľkým priemyselným koncernom a podnikom. V roku 2021 si finančná skupina posilnila svoju pozíciu prevzatím Dresden Bank. Tá sa špecializovala na servis priemyselnej skupiny Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (líder vo výrobe drahých kovov + jadrový monopol), AEG-Telefunken (druhá najväčšia elektrotechnická spoločnosť), koncern Grundig (rádiotechnika, elektronika, vojenské produkty).
Sieť pobočiek „Commerzbank“ pozostáva z 80 pobočiek a zastúpení vo viac ako 50 krajinách, ktoré obsluhujú približne 8 miliónov klientov. Commerzbank poskytuje celý rad finančných služieb pre retailových aj firemných klientov: vklady, úvery, internetové bankovníctvo atď.
Unicredit Bank AG je piatou najväčšou bankou z hľadiska aktív a štvrtou najväčšou bankou v Nemecku. Finančná inštitúcia je známejšia pod iným názvom – Hypovereinsbank (HVB). Svoj názov zmenila v roku 2005 po tom, čo ju kúpila talianska banka UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG je univerzálna finančná inštitúcia poskytujúca celú škálu retailových a korporátnych služieb.
Zoznam najväčších nemeckých bánk od roku 2021:
| názov | Majetok, miliardy eur |
|---|---|
| Deutsche Bank AG | 1590,546 |
| DZ Bank AG | 509,447 |
| KfW | 507,013 |
| Commerzbank AG | 480,45 |
| Unicredit Bank AG | 302,09 |
| Landesbank Baden-Württemberg (LBBW) | 243,62 |
| Bayerische Landesbank (BayernLB) | 212,15 |
| Landesbank Hessen-Thüringen (Helaba) | 174,99 |
| Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB) | 174,797 |
| ING-Diba AG | 157,553 |
| Poštová banka AG | 147,197 |
| NRW.Bank | 142,066 |
| Landwirtschaftliche Rentenbank | 95,046 |
Aké sú nemecké banky v Rusku a aké ruské banky pôsobia v Nemecku
V roku 2021 pôsobia v Rusku tieto finančné inštitúcie s nemeckými koreňmi:
- Nemecká banka. Hlavná a jediná kancelária banky sa nachádza v Moskve. Slúži veľkým korporátnym klientom. Pôsobí najmä na trhu cenných papierov, poskytuje služby depozitára a vykonáva aj pokladničné operácie.
- "Commerzbank (Eurázia)". V Rusku má dve zastúpenia: hlavnú kanceláriu v Moskve a pobočku v Petrohrade. Špecializuje sa na obsluhu veľkých firemných klientov. Poskytuje nasledovné služby: korporátne financovanie, dokumentačné a záručné operácie, zúčtovacie a hotovostné služby.
- Volkswagen Bank Rus ovláda rovnomenný automobilový koncern. Hlavnou činnosťou banky je poskytovanie úverov na autá právnickým a fyzickým osobám na nákup automobilov Volkswagen, ako aj iným výrobcom automobilov, ktorí sú súčasťou automobilového koncernu. Jediná kancelária banky sa nachádza v Moskve.
- „BMW Bank“ - rovnako ako predchádzajúca banka, je kontrolovaná nemeckým automobilovým koncernom s rovnakým názvom. Špecializuje sa na poskytovanie úverov na nákup automobilov BMW.
- Mercedes-Benz Bank Rus kontroluje Daimler AG. Špecializuje sa na získavanie pôžičiek na autá pre fyzické a právnické osoby na nákup automobilov, ktoré vyrába automobilový koncern.
V Nemecku sú zase zastúpenia ruských bánk:
- Sberbank;
- Vnesheconombank;
- VTB.
Všetky zastúpenia ruských finančných inštitúcií sa nachádzajú vo Frankfurte.
Čo potrebujete na otvorenie bankového účtu
Pre obyvateľov krajín EÚ nebude túžba založiť si bežný účet problémom, ale ostatné kategórie klientov musia mať:
- bydlisko;
- pracovné povolenie.
Na otvorenie účtu musí byť klient spravidla osobne prítomný. Niektoré online banky – DKB Bank, Comdirect a N26 – však poskytujú služby na diaľku. Potenciálny klient však na otvorenie účtu musí banke poslať notársky overené dokumenty.
Bežný účet alebo GiroKonto je možné použiť na zúčtovanie v tuzemsku aj zahraničí. Pre prístup k účtu je klientovi vydaná platobná karta.
Aby ste mohli používať účet, musíte týždeň pred jeho otvorením predložiť finančnej inštitúcii:
- medzinárodný pas;
- cestovný pas;
- registračný list (Meldebescheinigung);
- DIČ v krajine bydliska;
- potvrdenie o príjme. V tomto prípade môže bankár požiadať o poskytnutie posledných troch zaplatených faktúr alebo výpisu z účtu;
- list od zamestnávateľa s uvedením výšky platu a pozície.
Niektoré banky, ako napríklad Sparda Bank v Norimbergu alebo Norisbank v Bonne, pri otváraní účtu nevyžadujú informácie o príjme.
Náklady na otvorenie účtu závisia od taríf banky. Niektoré finančné inštitúcie ponúkajú GiroKonto zadarmo.
Ako preukázať svoju bonitu so SCHUFA
SCHUFA je popredným nemeckým úverovým úradom. Obsahuje informácie o 66,4 miliónoch ľudí a 5,2 miliónoch spoločností. Každý klient, ktorý požiada o úver, okamžite vstupuje do databázy SCHUFA.Úverová kancelária na základe získaných informácií o dlžníkovi vypočíta jeho solventnosť a pridelí mu určitý počet bodov – od 1 do 100. Navyše, čím nižšie sú body, tým nižšia je pravdepodobnosť schválenia úveru.
Údaje o splatených úveroch, uzavretých kreditných kartách sú uchovávané v databáze SCHUFA po dobu troch rokov. Viac o SHUFA.
Konečne
Bankový systém v Nemecku je dvojúrovňový: Bundesbanka, ktorá zohráva úlohu centrálnej finančnej inštitúcie krajiny, je podriadená všetkým ostatným bankovým štruktúram. Druhú úroveň bankového systému charakterizujú rôzne finančné inštitúcie. Bežne sa delia do troch hlavných skupín: súkromné, štátne a družstevné.
Nemeckú bankovú sústavu reprezentujú najmä sporiteľne, úverové družstvá a súkromné banky. Záložne sú podriadené regionálnej pozemkovej banke a nachádzajú sa takmer v každej osade. V Nemecku je aj veľa malých súkromných bánk, ktoré majú často kanceláriu len v jednom meste, aj to v takom malom ako je Metlach.
Najväčšie finančné inštitúcie v Nemecku sú Deutsche Bank, Nemecká centrálna družstevná banka, Commerzbank. Ruský bankový sektor zastupujú v Nemecku Sberbank, VTB a VEB.
