V Nemecku je každý občan, ktorý si ide založiť nový bankový účet alebo vziať pôžičku, zvyčajne požiadaný, aby podpísal dokument potvrdzujúci súhlas so štúdiom jeho úverovej histórie. A hoci ide o čisto dobrovoľnú záležitosť, odmietnutia sú zriedkavé, keďže v tomto prípade bude pre potenciálneho klienta oveľa ťažšie vyriešiť finančné problémy. Nemecké banky si často jednoducho vymieňajú informácie o bonite konkrétneho občana. Úverová história SCHUFA však obsahuje najúplnejšie informácie o nesprávnom platobnom správaní spotrebiteľov.
Čo je SCHUFA
Schufa je súkromná obchodná agentúra, ktorá sa venuje ochrane úverových inštitúcií, obchodníkov a iných poskytovateľov služieb pred rizikom straty peňazí. Jednoducho povedané, táto organizácia zhromažďuje informácie o všetkých pôžičkách, ktoré osoba kedy prijala, o nákupoch zásob na úver, ako aj o omeškaniach splácania dlhov, ak nejaké existujú.
Výraz Schufa je skratkou pre Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung. Do ruštiny sa dá preložiť takto: Spoločnosť na ochranu kvality pôžičiek.
Databáza Shufa (tento názov organizácie Schufa možno často nájsť na stránkach v ruskom jazyku) obsahuje informácie o 66,3 miliónoch jednotlivcov žijúcich v Nemecku, ako aj o 4,2 miliónoch spoločností a firiem registrovaných v tejto krajine.
Ako SCHUFA prijíma informácie
Táto inštitúcia nezhromažďuje informácie sama o sebe. Informácie prenáša 9 000 partnerov vrátane internetových obchodov, telekomunikačných firiem, lízingových spoločností a, samozrejme, bánk. Toto oddelenie vie:
- dátumy otvorenia bežných a úverových účtov vo finančných inštitúciách;
- osobné údaje každej osoby, ktorá si vzala pôžičku od nemeckej banky;
- informácie o kreditných kartách;
- čísla zmlúv;
- platenie účtov za energie.
Schufa je ale aj zdrojom informácií o podnikateľskom živote občana, ktorý žiada o finančnú službu. Uchováva pozitívne aj negatívne informácie o žiadateľovi, napríklad o trestnom stíhaní alebo nezaplatení čo i len jednej faktúry.
Údaje je možné získať nielen od partnerov, ale aj z oficiálnych publikácií, napríklad z databázy súdnych rozhodnutí. Tento postup je však komplikovaný skutočnosťou, že existuje iba na úrovni krajiny a neexistuje jediný základ. Nie je však potrebné získať súhlas so spracovaním osobných údajov.
Vo všeobecnosti je obchodný model spoločnosti Schufa jednoznačne založený na reciprocite, teda stanovuje, že spoločníci spoločnosti sú povinní informovať o aktualizácii údajov. Koniec koncov, každá dokumentácia v našej rýchlej dobe rýchlo zastaráva. Z tohto dôvodu často vznikajú nedorozumenia.
Migrant sa napríklad presťahoval z hotela do prenajatého bytu, no zabudol to oznámiť telefónnej spoločnosti. Na starú adresu poslala faktúru, ktorú samozrejme nikto nezaplatil a v dôsledku toho - negatívny záznam. Po niekoľkých týždňoch sa situácia vyčistila a účet bol zaplatený, ale Schufa si to „zapamätá“. Pravda, nie natrvalo, ale na určité obdobie. Jeho trvanie v závislosti od kategórie údajov je uvedené v nasledujúcej tabuľke:
| Typ informácií | Pri odstránení |
|---|---|
| Nepopierateľne nesprávne údaje | Na žiadosť občana možno odstrániť |
| Ručenie za dlhy iných osôb | O zaplatení nedoplatkov |
| Dostupnosť aktuálneho účtu v internetovom obchode | 3 roky |
| Informácie z rezortného súdu (ak bol vyhlásený konkurz) | 36 mesiacov. Ak pošlete súdne rozhodnutie o zaplatení dlhov, lehota sa môže skrátiť |
| Porušenie podmienok dohody, napríklad platba nebola vykonaná | 36 mesiacov plus obdobie do 31. decembra minulého roka. Ak dlh nebol splatený, tak sú to už 4 roky plus rovnaký časový interval. V prípade súdneho sporu môžu byť informácie uchovávané dlhšie |
| Žiadosti iných spoločností o informácie o bonite občana | 1 rok po vyžiadaní |
| Dostupnosť kreditnej karty alebo bežného účtu | Ihneď po uzavretí účtu |
| Žiadosť o podmienky pôžičky | 1 rok po vyžiadaní |
| Žiadosť o pôžičku | 1 rok po vyžiadaní |
| Informácie o dlhu | 36 mesiacov po úplnom splatení |
Ako získať alebo zmeniť informácie v SCHUFA
Osoba žijúca v Nemecku má právo raz ročne na úplne legálnom základe získať údaje o sebe bezplatne. Na tento účel musí vyplniť, podpísať a odoslať špeciálny formulár uverejnený na webovom zdroji tejto organizácie.
Ak nájdete nesprávne informácie, môžete poslať list so žiadosťou o ich odstránenie. K žiadosti je potrebné priložiť doklady preukazujúce nesprávnosť údajov.
V prípade kladného rozhodnutia bude občiansky preukaz (Auskunft Schufa) obsahovať len správne údaje, ktoré zlepšia jeho bonitu. V prípade potreby si v roku 2021 môže tento doklad vyžiadať znova. Potom však musíte zaplatiť 18,50 eura. Certifikát s podrobnými informáciami však bude stáť 25,95 EUR.
Tento dokument sa zvyčajne zasiela občanovi poštou. Po návšteve jednej z pobočiek banky easyCredit však môže certifikát získať priamo na mieste.
Hlavné typy pôžičiek v Nemecku
Schufa nedávno zverejnil údaje o pôžičkách v Nemecku. Podľa nich asi 15 % ľudí žijúcich v Nemecku nakupuje na úver také drahé veci, ako sú napríklad autá, nábytok, domáce spotrebiče, pomôcky.
Ďalším obľúbeným typom pôžičiek v Nemecku je hypotéka. Hypotekárne podmienky v Nemecku sú veľmi priaznivé a vyznačujú sa nízkymi úrokovými sadzbami. Ale ako v Rusku, dlžník bude musieť vykonať počiatočnú platbu.
Viac sa dozviete v článkoch „Spotrebné úvery v Nemecku“ a „Hypotéky v Nemecku“.
Záver
Ak to zhrnieme, povedzme, že dlžník v Nemecku, ktorý je zaradený do zoznamu nespoľahlivých, ktorý vytvorila organizácia Schufa, si bude musieť zvyknúť na určité nepríjemnosti. Napríklad si bude musieť pamätať, ako používať telefónny automat, pretože poskytovatelia mobilných a pevných telefónov odmietnu poskytovať svoje služby. Ale to je len polovica problémov.
Smútiaci dlžník bude musieť aspoň na 3 roky zabudnúť na kúpu nového bytu na hypotéku, spotrebné úvery a kreditné karty. Aby ste predišli takýmto problémom, mali by ste problém urýchlene vyriešiť s bankou.
